WWW.KNIGI.KONFLIB.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

 
<< HOME
Научная библиотека
CONTACTS

Pages:     | 1 |   ...   | 8 | 9 || 11 | 12 |   ...   | 15 |

«1. Мусульманское право и институт страхования § 1. Понятие и источники мусульманского права В шариате существует три категории предписаний. В первую категорию входят ...»

-- [ Страница 10 ] --

По мнению авторитетного мусульманского правоведа Йусуфа ал-Карадави, исламское страхование создает условия для оказания помощи пострадавшей стороне, поскольку сама суть договора такафула заключается во взаимной поддержке участниками друг друга139.

Согласно концепции табарру’, страхователь в семейном такафуле (личном страховании) перечисляет часть выплачиваемых им по полису взносов в качестве условного “дара”140 на Специальный счет участника141, откуда компания осуществляет выплаты страхователю (застрахованному) или его наследникам, если страхователь не успел дожить до окончания срока договора.

При этом страхователь (застрахованный) и оператор договариваются, что компания не будет вкладывать собранные ею взносы в операции, запрещенные шариатом.

У табарру’ есть общие черты с такими институтами, как садака, хиба и хайрат. Их объединяет безвозмездная основа предоставляемой в распоряжение Йусуф ал-Карадави. Ал-Халал ва-л-харам фи-л-ислам (Дозволенное и запретное в исламе)// www.qaradawi.net Подобные методы встречаются и в деятельности других исламских финансовых и торговых учреждений, например, исламских банков. Так, выплата дохода со средств клиента, направленных на так называемый “сберегательный счет”, не предполагается, однако, как правило, банки по своему усмотрению выплачивают клиенту часть дохода, полученного от удачного инвестирования вложенных клиентом средств.

Подробнее о Специальном счете участника см. далее.

другой стороны вещи или предмета. Благодаря табарру’ такафул свободен от гарара (неопределенности) и рибы (ростовщичества).

Однако правильность определения всех выплачиваемых страхователями взносов как дара, вызывает некоторые сомнения, поскольку в качестве эквивалента за предоставленные взносы страхователь получает право на компенсацию, в то время как табарру’ формально должен предоставляться безвозмездно: “По свидетельству Ибн ‘Аббаса, который передал слова Пророка: “Тот, кто берет свой дар назад, подобен собаке, поедающей свою блевотину”142.

Автор данной работы разделяет мнение доктора Ма’сума Биллаха, который считает, что более приемлемым определением для взносов, или, по крайней мере, той их части, по которой участник получает доход, является термин “мусахама” (в переводе с арабского - “взнос, доля”)143. Это позволит преодолеть двусмысленность в терминологии и однозначно трактовать право участника или его наследников (в соответствии с принципами наследования в шариате) на получение как прибыли, не зависящей от наступления страхового случая, так и компенсации при наступлении страхового случая, - за счет вложения собственных средств.

Схематично разницу между табарру’ и мусахамой можно свести к следующим существенным моментам:

1) табарру’, по сути, - вид договора дарения, а мусахама подразумевает право участника на получение прибыли по 2) после выплаты средств на основе табарру’ владелец теряет на Ибн Хаджар аль-‘Аскалани. Булуг аль-Марам. (Достижение цели в уяснении священных текстов, на которые опирается мусульманское право)/ Пер. Э.Р. Кулиева// www.islam.boom.ru Billah Ma’sum. Takaful (Islamic Insurance): an Economic Paradigm// www.islamic-finance.net 3) табарру’ предоставляется в интересах других лиц, а мусахама направлена на достижение личных целей, - в данном случае, получение дохода.

Таким образом, табарру’ представляет собой не аналог страховой премии, а концепцию, лежащую в основе механизма распределения прибыли и выплаты обеспечения в исламском страховании (в частности, в семейном такафуле).

Как правило, исламские страховые компании в мире предлагают клиентам услуги по общему и семейному такафулу.

Общим такафулом, в основе которого лежит идея возмещения, охватываются риски, присущие имущественному страхованию. Участниками здесь могут выступать физические и юридические лица, а уплачиваемые взносы направляются в так называемый фонд общего такафула, или просто такафулфонд, откуда страхователям предоставляется возмещение при наступлении для них страхового случая. Такафул-оператор выступает в роли доверительного собственника этого фонда. Если уплаченных взносов недостаточно для покрытия издержек, такафул-оператор может повысить ставку премии.

Однако если для кого-либо из участников наступил страховой случай, и он получил соответствующее возмещение от компании, то он, как правило, не имеет права претендовать на часть прибыли из такафул-фонда. Из этого же фонда компания выплачивает премии перестраховщикам, создает резервы на случай непредвиденных убытков. После вычета указанных сумм, доход, полученный от инвестирования средств из такафул-фонда, распределяется между участниками и компанией в заранее оговоренных долях (например, 50 % - оператору и 50 % - участникам). Как правило, доход распределяется между такафул-оператором и участником по истечении срока действия полиса.

В общем такафуле обычно заключаются краткосрочные договоры, которые необходимо ежегодно возобновлять. Цена услуг устанавливается здесь также, как и в коммерческом страховании. Основные критерии в общем такафуле для определения ставок – ценность страхового интереса и оценка возможного убытка. При заключении договора исламского страхования для участника могут быть предусмотрены специальные льготы. Так, при страховании ответственности владельцев транспортных средств участнику предоставляется скидка, если за время действия полиса он ни разу не попал в аварию.

Важным отличием общего такафула от традиционного имущественного традиционном имущественном страховании по некоторым видам услуг застрахованного имущества. Это означает, что в случае полной гибели предмета страхования страхователю будет возмещена сумма, указанная в страховом полисе. А, например, при частичном ущербе в традиционном страховании страховщик может выплатить сумму как большую, так и меньшую, чем предполагалось при заключении договора в отношении аналогичного ущерба, - если реальная стоимость застрахованного имущества на момент наступления страхового случая стала меньше или, наоборот, превысила сумму страхового покрытия. В исламском страховании подобные методы (неопределнности) и рибы (ростовщичества). В связи с этим, исламские страховщики практикуют периодическую оценку застрахованного имущества, чтобы избежать незаконного, по их мнению, обогащения одной стороны за счет другой. Осуществляя такие меры, такафул-оператор тем самым нивелирует противоречие между суммой компенсации и текущей рыночной ценой застрахованного имущества. При этом соответственно меняется ставка премии.

В рамках семейного такафула предусматриваются различные варианты полисов, имеющие, как правило, аналоги в традиционном страховании. Однако, учитывая противоречивое отношение к страхованию жизни в шариате, некоторые мусульманские правоведы всячески стараются подчеркнуть, что семейный такафул отнюдь не означает в буквальном смысле страхование чьейлибо жизни144, а представляет собой финансовую сделку, направленную на В связи с этим, любопытно привести высказывание советского специалиста по страховому праву В.П.

Крюкова: “Конечно здесь (в страховании жизни, - Р.Б.) интерес проявляется не к жизни человека вообще, а к игнорируется тот факт, что ту же самую характеристику можно дать и традиционному страхованию жизни. По мнению автора данной работы, важно понять, что отличие между традиционным личным страхованием и семейным распределения прибыли между оператором и участниками (страхователями).

Семейный такафул также, как и общий, основывается на модели мудараба, но, в отличие от последнего, представляет собой не только и не столько защитный механизм от рисков на основе принципа взаимопомощи, сколько систему сбережений. Регулярно выплачиваемые участниками взносы направляются в фонд семейного такафула (или просто такафул-фонд), разделенный на две части:

2) Специальный счет (или Коллективный счет), на который действия полиса выплачиваются определенные средства.

Если участник умирает до окончания срока действия полиса по семейному такафулу, его наследники получают все взносы, уплаченные им на Счет участника с момента заключения им договора и до его смерти, включая накопленную прибыль. Наследники также имеют право на ту часть взносов со специального Счета участника, которую участник выплатил бы, если бы дожил материальной выгоде от страхования ее, но ведь страхуемая жизнь тесно связана с выгодой, эти два фактора неотделимы друг от друга, почему законодательству приходится очень строго относиться к подобным договорам и ставить известный предел деятельности, как страховщикам, так и страхователям, дабы интерес посторонних лиц к смерти застрахованного лица, не выходил из рамок нравственности, в противном случае нравственная цель страхования для выгодоприобретателя превратилась бы в корыстное желание скорейшей смерти застрахованного субъекта” (Крюков В.П. Страховое право. (Очерки). – М., 1992. – С. 23).

Подобной осторожностью в терминологии, прежде всего, и объясняется деление такафула на общий (general takaful) и семейный (family takaful), а не на takaful non-life insurance и takaful life insurance соответственно, хотя последние два термина иногда можно встретить в работах исследователей исламского страхования (см., например: Maysami R.C., Kwon W.J. An Analysis of Islamic Takaful Insurance: a Cooperative Insurance Mechanism// Journal of Insurance Regulation. – 1999. – Vol. 18, No. 1. – P. 109-132).

В соответствии с соглашением о мударабе риск убытков от инвестиций несут участники.

до истечения периода страхового покрытия. Данная сумма рассчитывается начиная с даты смерти участника и до окончания срока действия полиса.

Для получения со Счета участника страховой выплаты и прибыли не имеет значения, в результате чего наступила смерть. Застрахованный может умереть как естественной смертью, так и в результате самоубийства, - как известно, жизнь и смерть любого живого существа зависит от воли Аллаха.

Однако некоторые такафул-операторы не включают оговорку о самоубийстве в застрахованного лица произошло в течение года с момента заключения договора147.

При дожитии участника до момента истечения срока действия полиса он получает всю сумму уплаченных им на Счет участника взносов, а также прибыль с данного Счета, накопленную за период действия договора. Кроме того, участник получает часть чистой прибыли со Специального счета участника – в соответствии с правилами, установленными компанией.

Если же страхователь решит приостановить свое участие в договоре такафула до истечения срока действия полиса, он сможет претендовать только на уплаченные им до момента расторжения договора взносы и прибыль по ним (за вычетом издержек оператора). При этом страхователь ничего не получает со Специального счета участника.

Существенное влияние на семейный такафул оказывают принципы наследования в мусульманском праве. В соответствии с принципами мирас и васийа, в семейном такафуле назначенный выгодоприобретатель является доверительным собственником (в том виде, в котором этот институт понимается в общем праве), а не абсолютным бенефициарием, как в традиционном страховании жизни. Соответственно, страховой интерес в традиционном страховании жизни принадлежит самому застрахованному лицу и заключается в его дожитии до окончания действия полиса. После смерти застрахованного лица страховой интерес переходит к его супругу, родителям, В западных страховых компаниях аналогичный срок составляет обычно 2 года.

детям, партнерам по бизнесу и др. В такафуле же страховой интерес после наследников в соответствии с принципами наследования по мусульманскому праву.



Pages:     | 1 |   ...   | 8 | 9 || 11 | 12 |   ...   | 15 |
 


Похожие работы:

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ 1 РЕЗУЛЬТАТИВНОСТЬ НАУЧНЫХ ИССЛЕДОВАНИЙ И РАЗРАБОТОК РЕЗУЛЬТАТИВНОСТЬ НИР В 2013 ГОДУ Таблица 1 Код Показатель Количество строки Монографии, всего, 01 в том числе изданные: - зарубежными издательствами 02 - российскими издательствами 03 из них: - издательством Высшая школа 04 - издательствами вузов (организаций) 05 Сборники научных трудов, всего, 06 30 в том числе: - международных и всероссийских конференций, симпозиумов и 15 07 т.п. - другие сборники 08 15...»

«Аннотация Успех консультанта во многом определяется тем, удалось ли ему завоевать доверие клиента. Это зависит не только от навыков, но от отношения к делу и личного поведения. Отсутствие доверия способно убить сотрудничество, сведя на нет всю ценность знаний консультанта. Эту книгу написали три ведущих мировых эксперта в области консультирования профессиональных компаний. На основании своего многолетнего опыта авторы разработали систему построения и поддержания доверия, позволяющую эффективно...»

«Информационное право Методические указания к изучению курса и выполнению контрольных работ для студентов специальности 030501.65 Юриспруденция всех форм обучения Хабаровск Издательство ТОГУ 2010 3 Федеральное агентство по образованию Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования Тихоокеанский государственный университет Утверждаю в печать Ректор ТОГУ д-р техн. наук, проф. С.Н. Иванченко 2010 г. ИНФОРМАЦИОННОЕ ПРАВО Методические указания к изучению курса и...»

«Автор – Шерон Гонзалес Иллюстрации и графика – Сьюзан Ланг Перевод – Инна Соловьёва ПОСВЯЩЕНИЕ Эта книга посвящается Божьему Духу, пребывающему на Невесте Господа, а также тем, кто желает отдать первое место в своих сердцах Возлюбленному Жениху. Огромная благодарность всем тем, кто молился за полноту Его господства, кто вопиял об этом и трудился над этим. Авторское право 2002 Шерон Гонзалес Все права закреплены. Содержание книги и обложка не могут быть воспроизведены полностью или частично в...»

«В соответствии с Законами Российской Федерации Об охране окружающей природной среды и О животном мире в целях охраны редких и находящихся под угрозой исчезновения видов животных, растений, лишайников и грибов, организации научных исследований, мониторинга, разработки и осуществления особых мер по сохранению и восстановлению этих видов Правительство Удмуртской Республики постановляет: 1. Учредить Красную книгу Удмуртской Республики. 2. Утвердить Порядок ведения Красной книги Удмуртской...»

«Парадигма новой науки Руси. Когда Церковь возвысилась надъ наукой, мы получили инквизицію. Когда наука возвысилась надъ Церковью, мы получили атомную бомбу Владыка Рафаилъ (ИПЦ) Нетъ силы сильнее веры. Непреоборима и грозна она, какъ нерукотворная скала среди бурного, вечно изменчивого моря. Изъ самой средины морского дна возноситъ она къ небесамъ непроломные свои стены, вся созданая изъ одного цельного, сплошного камня.Отвсюду видна она и глядитъ прямо въ очи мимобегущимъ волнамъ. И горе...»

«Руководство пользователя PRS-T1 Digital Book Reader ©2011 Sony Corporation 4-288-614-21(1) Оглавление Начало работы Добро пожаловать! Беспроводная связь Батарея Включение/выключение питания.42 Детали и элементы управления Основные операции Экран [На главную] Добавление содержимого Добавление содержимого Просмотр списков содержимого.73 Списки содержимого Оглавление Индекс 2 Чтение Чтение книг Организация Систематизация содержимого Использование коллекций Другие приложения Все заметки Рукописный...»

«Сравнительно-правовой анализ федерального законодательства РФ в области Юридического факультета Российского университета дружбы народов (2004 г.). Кандидат юридических наук. Система реабилитационных услуг для людей В 2001 – 2002 гг. проходил стажис ограниченными возможностями в Российской Федерации ровку на Юридическом факультете Колумбийского университета (Нью-Йорк, США), которая была направлена на изучение вопросов, связанных с организацией юридической защиты социально незащищенных слоев...»

«Борьба с коррупцией в сфере государственных услуг Хроника реформ в Грузии Борьба с коррупцией в сфере государственных услуг Борьба с коррупцией в сфере государственных услуг: Хроника реформ в Грузии © 2012 Международный банк реконструкции и развития / Международная ассоциация развития или Всемирный банк The World Bank 1818 H Street NW Washington DC 20433 Телефон: 202-473-1000 Сайт: www.worldbank.org Это издание является результатом работы сотрудников Всемирного банка при участии внешних...»

«Конституция Российской Федерации. По состоянию на 2011 год. С комментариями юристов Олег Коллектив авторов 2 Книга Олег Коллектив авторов. Конституция Российской Федерации. По состоянию на 2011 год. С комментариями юристов скачана с jokibook.ru заходите, у нас вс 3 Книга Олег Коллектив авторов. Конституция Российской Федерации. По состоянию на 2011 год. С комментариями юристов скачана с jokibook.ru заходите, у нас вс Конституция Российской Федерации: по состоянию на 2011 год: с комментариями...»






 
© 2013 www.knigi.konflib.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.