«Как инвестируя в недвижимость и на фондовым рынке получать стабильный доход в 50’000$ в месяц 1 ОГЛАВЛЕНИЕ КАК ИНВЕСТИРУЯ В НЕДВИЖИМОСТЬ И НА ФОНДОВЫМ РЫНКЕ ПОЛУЧАТЬ ...»

Задание:

Навскидку определите, к какой категории Вы себя лично относите – скорее спекулянт или скорее инвестор? И запишите результат.

КАК СПЕКУЛЯНТЫ ВЛИЯЮТ НА РЫНОК

КАК ЗАРАБОТАТЬ СПЕКУЛЯНТУ

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

В этой главе мы будет говорить о страховании жизни. Страхование появилось достаточно давно и историю вопроса Вы можете легко найти в интернете. К сожаленью, культура страхования в России была убита во времена Советского Союза, и несмотря на то, что она была достаточно развита в дореволюционное время, и на текущий момент этот рынок постепенно восстанавливается, но все равно он еще недостаточно развит по сравнению с другими странами.

Сегодня мы рассмотрим тему личных рисков, которая относится к теме личного капитала. Чтобы предотвратить личные риски, первая и самая важная вещь – это страхование жизни.

В Германии, например, человек, начиная работать, сразу обязательно покупает полис страхования жизни, причем работодатель не оказывает на это никакого влияния, просто наверняка у его родителей в семье уже 27 полисов различного страхования, и он, даже не задумываясь, идет и это делает, если только родители не позаботились и не купили ему этот полис раньше, когда он был еще подростком, и его задача лишь продолжать это делать. Это практически – в крови.

Что такое страхование жизни в принципе? Страхование жизни – это комплекс страхования рисков, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью человека. Давайте зададимся вопросом, зачем в принципе страховать свою работоспособность и свое здоровье. Есть несколько вариантов развития событий.

Вариант первый – вы можете просто спокойно гулять по улице и думать, что вам никакой кирпич на голову никогда не свалится. Ноэто слишком позитивно, потому что по статистике в любой стране мира происходят несчастные случаи, и каждый день в Москве люди попадают в дорожно-транспортные происшествия, в больницы и травм-пункты постоянно поступают люди, которые поломали себе рукиноги-голову и все остальное, поэтому есть риск, и существует некая вероятность того, что это может произойти с вами. Это чистая математика.

Несмотря на то, что риск упасть с самолета по статистике ниже, чем риск попасть в ДТП, тем не менее многие люди говорят, что вот мы не летаем, потому что боимся самолетов, и страховаться нам незачем.

Это не совсем правильно, потому что самолеты падают очень редко, а вот машины врезаются очень часто. Некоторые говорят, что мы не ездим на машинах и поэтому страховаться нам незачем. Что ж, смотрите статистику: половина участников ДТП – это пешеходы, и если вы не ездите на машине, кто-то другой на ней ездит и может нечаянно в вас вьехать.

По статистике множество несчастных случаев наступает дома. Это не ДТП, не влияние каких-то вредных производств, где есть много систем безопасности, которые предусматривают и уменьшают количество несчастных случаев. В основном несчастные случаи случаются с людьми, дома, например,в ванне, поскользнулся, упал или шел по дороге и упала сосулька, то есть это такие банальные бытовые вещи, которые могут окончиться ушибом, а могут привести и к летальному исходу. Если Вы разве что не ходите в душ, то вероятно с Вами вряд ли что-то может произойти в ванне… Есть несколько вариантов, что с этими рисками вы можете делать. Вы можете взять его на себя, и если что-то такое происходит, вы целиком и полностью ответственны за последствия, которые после этого случаются. Есть второй вариант – вы можете переложить этот риск на страховую компанию. Мы вас не призываем срочно покупать страховой полис, но призываем задуматься: либо нести последствия самому, либо переложить этот риск на страховую компанию. Любой вариант приемлем.

РИСК СМЕРТИ

Какие последствия бывают, если с вашим здоровьем что-то происходит? Самый простой случай – человек умирает.

Почему самый простой? Потому что с человеком, который уходит из жизни, кроме смерти ничего уже не случается, и никаких последствий кроме того, что ему нужно заказать деревянный гробик и отправить его в рай, никаких последствий для него больше нет. За ним не нужно ухаживать, его не нужно лечить, был человек – нет человека, жалко, конечно, но в этом плане есть понятие «риск смерти», и его можно застраховать.

Что происходит, если человек имеет близких? Если у человека нет никого, то никто не от его смерти. В этом случае страховать свою жизнь, может быть, и не имеет смысла. Но таких случаев мало, в большинстве своем мы люди семейные, существа социальные, у нас есть близкие, семья, дети.

Задайте себе вопрос, что будет делать ваша семья, если потеряет вас как кормильца и вместе с вами потеряет доход, который вы ей обеспечивали. Вдвойне плохо, если ваш доход был существенным. То есть чем лучше вы обеспечивали семью, чем выше вы взлетели, тем больнее будет падать вашим близким, если всего этого вдруг не станет. А «вдруг» случается иногда, к таким событиям никто специально не готовится, то есть человек уехал на работу и не вернулся, человек заснул и не проснулся.

Таким образом семье несет очень большие финансовые проблемы.

Давайте рассмотрим примеры. Есть муж и жена, муж работает, жена – домохозяйка и, возможно, работала в последний раз 10 лет назад. У нее нет навыков зарабатывания денег, ей будет проблематично найти какую-то работу, даже если она будет ее искать, это займет какое-то время, возможно, понадобятся дополнительные курсы, а учиться на курсах, когда ты только что потеряла самого близкого человека, - не самое лучшее занятие, которое только можно в этот период придумать. В этом случае жена попадает в финансовый коллапс, потому что нет любимого, нет денег, нет дохода.

Чтобы этого не было, необходимо страховать риск смерти на основного кормильца семьи, и делать выгодоприобретателем (есть такой термин), если проще – наследником, жену, чтобы ей пошли деньги на случай, если вдруг что-то случится. Таким образом после трагического события жена получает деньги, и этих денег ей должно быть достаточно, чтобы пережить этот трудный период и продолжить нормально жить. Сколько денег должно быть у жены, решает каждая семья самостоятельно. Для кого-то будет достаточно миллиона рублей, для кого-то 10 миллионов рублей, а кому-то будет мало и миллиона долларов. Мы обычно советуем пользоваться совсем простым правилом: минимальная сумма страхования должна быть равно трем, четырем или пяти-годовым доходам семьи, а если вы зарабатываете в год 100 тысяч долларов и тратите их на семью, то страховая сумма должна быть не ниже 300 тысяч долларов, а еще лучше 500 тысяч долларов.

После этого вы рассчитываете стоимость страховки, и если она вас устраивает, ваша задача ее приобрести. Если вас стоимость страховки не устраивает, вы всегда можете пойти вниз и купить меньшее страховое покрытие, но понимая, что это повлечет за собой более скромную жизнь вашей семьи в будущем, ущемления каких-то потребностей, то есть им будет не так хорошо, как вам бы хотелось.

Задание Сделайте расчет страховой суммы по риску, исходя из Вашего годового дохода и количества лет, на которое Вы хотели бы защитить Ваших близких в случае ухода из жизни (умножьте годовой доход на кол-во лет) и запишите размер страхового покрытия.

БУДУЩЕЕ ДЕТЕЙ ПОД ЗАЩИТОЙ

ЗАЩИТА АКТИВОВ

СТРАХОВАНИЕ В БИЗНЕСЕ

КЛАССИФИКАЦИЯ РИСКОВ

Следующие риски, которые может страховать страховая компания, но которые не связаны со страхованием жизни - это страхование трудоспособности. Подобных рисков несколько.

Первый – это инвалидность, 1, 2 и 3 группа, то есть человек, получая инвалидность, не может больше работать или может работать ограниченно, в этом случае страховая компания может выплатить деньги, скажем так, на жизнь ему и его семье.

Второй риск – это травматизм, то есть у страховых компаний есть целая таблица, перелом ноги, руки, пальцев, то есть все тело, - по которой человек тоже получает страховую выплату.

Очень важный риск – это получение критических заболеваний, обычно это рак, инсульт, инфаркт и так далее, то есть его риск смерти существенно возрастает, его трудоспособность, соответственно, после этого ограничена, как и возможность зарабатывать деньги, в этом случае страховая компания делает выплату при жизни человеку, чтобы ему было на что дальше жить, не работая.

И есть, скажем так, совсем маленькие риски, которые можно и не страховать, но если человек попадает в стационар, скажем, на месяц, ему могут точно так же выплачивать деньги за то, что он не работает, чтобы ему было на что жить. Больничный от компании-работодателя не всегда оплачивается, если он болеет дома и не зарабатывает, или если он бизнесмен и зарабатывает, естественно, хуже, ему оплачивается также этот риск.

Кроме этого, есть риски, которые связаны с тем, что вы получаете не разовую выплату. То есть если чтото такое случается, вы получаете выплату, например, получили инвалидность 1 группы – вам выплатили 100 тысяч долларов на руки, получили инвалидность 2 группы – выплатили 50 тысяч, сломали ногу, например, - получили 5 тысяч на руки. Чем легче, скажем там, последствия, тем меньше выплата.

И есть так называемые накопительные программы, даже не накопительные, а если вы каждый год оплачиваете страховую премию, то есть риск, который вам позволяет, что если с вами что-то уже случилось, не оплачивать эту премию, то есть страховая компания понимает, что если человек стал инвалидом, то есть потерял трудоспособность, то ему 5 тысяч евро в год платить за страхование жизни достаточно проблематично, то есть у него таких денег уже нет.

При этом человек продолжает быть застрахованным по риску смерти, то есть если он получил инвалидность, особенно если он получил так называемые критические заболевания, которые ведут к смерти в ближайшие 3-4 года, важно понимать, что у человека есть проблема с оплатой страховых взносов. Есть так называемый риск вот этих платежей, он называется «Освобождение от оплаты страховых премий», и его тоже можно страховать.

Если вы его страхуете, то страховая компания берет на себя оплаты этой вашей страховки. Поэтому если с вами что-то серьезное случается, страховая компания платит за вас эти деньги. Этот риск страхуется, и ваша задача выбирать – страховать его или не страховать, но мы всем клиентам советуем его страховать, потому что если что-то случается, зачем вам доставать деньги из своего кармана, тем более если с вами что-то случилось такое непонятное. Чем больше рисков вы перестрахуете, тем лучше.

СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНОГО СЛУЧАЯ

НАКОПИТЕЛЬНОЕ И РИСКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ

КАКОВЫ ОСОБЕННОСТИ РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА?

СТРАХОВАНИЕ ЗАРУБЕЖОМ

Следующий минус – это то, что вы не можете забрать деньги из страховой компании, то есть если вы оплачиваете страховую премию, оттуда их очень сложно забрать, то есть они неликвидны, то есть их можно забрать с большим штрафом.

Ну и безусловно, если вы вкладываете деньги в одну страховую компанию, вы сильно подвязаны на валютные риски, риск конкретно рубля, если с ним что-либо приключится, то и страховка у вас будет меньше, и меньше будет денег.

Вот вам пример Госстраха – люди копили деньги, в один прекрасный момент рубль девальвировали, люди потеряли деньги. Этот риск никто не исключал, поэтому на российских продуктах даже очень крупных компаний очень сложно этот риск исключить. Это что касается накопительного страхования жизни.